La Modalidad 40 te permite cotizar voluntariamente y mejorar tu pensión en el IMSS
¿Qué es la Modalidad 40 del IMSS y quiénes pueden acceder a ella?
La pensión es un derecho que tienen los trabajadores que cotizan en el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) para recibir un ingreso mensual cuando se retiran de la vida laboral.
Sin embargo, no todos los trabajadores reciben la misma cantidad de pensión, ya que esta depende de varios factores, como el salario con el que cotizan, las semanas cotizadas y la ley bajo la que se rigen.
Si eres uno de los trabajadores que comenzaron a cotizar antes del 1 de julio de 1997, estás bajo la Ley 73 del IMSS y tienes la posibilidad de acceder a una pensión de hasta 50,000 pesos gracias a la llamada Modalidad 40 o pensión de continuación voluntaria al régimen obligatorio.
La Modalidad 40 te permite seguir cotizando en el IMSS con un salario de hasta 25 UMAS (Unidades de Medida y Actualización), aunque ya no tengas una relación laboral vigente.
De esta forma, puedes incrementar el promedio salarial y las semanas cotizadas que se usarán para calcular tu pensión.
Para inscribirte en la Modalidad 40, debes cumplir con los siguientes requisitos:
- Haber cotizado bajo la Ley 73 del IMSS en México.
- No estar cotizando con patrón, es decir, haber salido del régimen obligatorio.
- Contar con al menos 500 semanas cotizadas como mínimo.
- Solicitar tu alta por medio de un escrito libre en el que debes incluir el salario con el que quieres cotizar ante el IMSS.
- Realizar el pago de tus aportaciones voluntarias en retroactivo.
Puedes realizar el trámite en línea o en ventanilla en la Subdelegación del IMSS que te corresponda.
Para ello, necesitas tener a la mano tu CURP, tu Número de Seguridad Social (NSS), una identificación oficial vigente, un comprobante de domicilio y un correo electrónico.
¿Cómo funciona la Modalidad 40 y cuánto se debe pagar?
La Modalidad 40 funciona como una inversión que haces para mejorar tu pensión.
Al inscribirte en esta modalidad, debes pagar una cuota mensual equivalente al 10.075% del salario con el que quieres cotizar.
Esta cuota incluye las aportaciones al seguro de invalidez y vida, al seguro de retiro, cesantía en edad avanzada y vejez, y al seguro de enfermedades y maternidad.
El salario con el que puedes cotizar en la Modalidad 40 puede ser superior al último con el que cotizaste sin que este supere las 25 UMAS.
Para 2023, el valor de la UMA es de 2,724.45 pesos, por lo que el salario máximo con el que puedes cotizar es de 68,111.25 pesos.
Esto significa que la cuota mensual máxima que puedes pagar es de 6,862.18 pesos.
La cantidad que debes pagar depende del salario con el que quieras cotizar y del tiempo que quieras estar en la Modalidad 40.
Lo ideal es que hagas un análisis previo de tu situación financiera y de tus expectativas de pensión para tomar una decisión informada.
¿Cuáles son los beneficios y los riesgos de la Modalidad 40?
La principal ventaja de la Modalidad 40 es que te permite obtener una pensión mayor a la que te correspondería si no siguieras cotizando.
Esto se debe a que al estar en esta modalidad aumentas tu promedio salarial y tus semanas cotizadas, que son los dos elementos clave para calcular tu pensión bajo la Ley 73.
Además, al estar en la Modalidad 40 conservas tus derechos a los servicios médicos del IMSS y a las prestaciones económicas y sociales que te otorga el instituto, como el seguro de invalidez y vida, el seguro de retiro, cesantía en edad avanzada y vejez, y el seguro de enfermedades y maternidad.
Sin embargo, la Modalidad 40 también implica algunos riesgos que debes considerar antes de inscribirte.
El principal es que se trata de una inversión que no tiene garantía de rendimiento ni de recuperación.
Es decir, si por alguna razón no puedes seguir pagando las cuotas o decides salirte de la modalidad, no podrás recuperar el dinero que ya pagaste ni obtener los beneficios esperados.
Otro riesgo es que la Modalidad 40 puede cambiar o desaparecer en el futuro, debido a las reformas que se puedan hacer al sistema de pensiones.
Por eso, es importante que estés al pendiente de las noticias y de las disposiciones legales que puedan afectar tu pensión.
¿Qué otras opciones existen para mejorar la pensión en el IMSS?
La Modalidad 40 no es la única forma de mejorar tu pensión.
También puedes optar por otras alternativas, como:
- Seguir trabajando y cotizando con un patrón hasta cumplir la edad de retiro. De esta forma, seguirás acumulando semanas cotizadas y aumentando tu promedio salarial sin tener que pagar una cuota adicional.
- Ahorrar e invertir en una Afore o en otro instrumento financiero que te ofrezca un rendimiento atractivo y seguro. De esta forma, podrás complementar tu pensión con un ingreso extra que te permita mantener tu nivel de vida.
- Solicitar una pensión mínima garantizada si no cumples con los requisitos para obtener una pensión bajo la Ley 73. Esta pensión es un apoyo económico que te otorga el gobierno si tienes al menos 65 años y 1,250 semanas cotizadas. El monto de esta pensión es de 2,724.45 pesos mensuales para 2023.
Como puedes ver, la Modalidad 40 es una opción interesante para mejorar tu pensión, pero no es la única ni la más conveniente para todos los casos.
Por eso, te recomendamos que consultes con un asesor especializado que te ayude a evaluar tu situación y a elegir la mejor estrategia para tu retiro.